刚工作上班族怎么理财，怎么才能理好才

个人理财不可或缺的15条原理

原理1风险与回报需权衡

我们为什么要投资呢？一般来说，我们投资——延迟支出或消费——是为了赚得利息增长财富，这能让我们在未来有更强的消费能力，利息就是对延迟消费的补偿。

到底什么样的利息水平可以补偿延迟消费呢？那就是我们最低的收益回报要大于通货膨胀，假设预期通货膨胀6%，预期收益4%，收益就不足以补偿因通货膨胀而损失的购买力，那么这个投资就没有意义。

在天朝，很多时候我们不得不为了某个目标储蓄，而忍受通货膨胀侵蚀我们的购买力。

知道了最低的收益率，我们还要时刻牢记风险和回报成正比。我们把钱存在银行，可以随时取回，只有银行破产，我们的钱才拿不回来，而银行破产的概率很低，所以银行给我们的利息很低，叫无风险利率。在流动性充分的市场环境下，高于无风险利率的收益都要承担相应的风险。

原理2钱的时间价值

钱的时间价值相信大家都能切身感受到重要性，今天的100元和十年前的100元价值不一样，如果100元投资，若干年后远远不止100元。

我们想强调时间价值的重要性是双重的。一方面，投资价值会随时间增长，另一方面对评价不同时间段中的价值能够帮助我们更好的决策。

原理3分散有助于降低风险

一句话概括“鸡蛋不要放在一个篮子里”，蛋是最小的单位，也是基本门槛，我们要做的是得到够多的“蛋”。

原理4不是所有的风险都是一样的

其实原理3准确来说是把鸡蛋放在不同的容器里面。曾经有个人说我把钱分散在10只债券基金里面，这并没有做到真正的分散，因为货币基金系统风险没有规避。

原理5公开投资市场痛苦的根源

作为一个投资者，我们的目标是为自己创造财富，那么我们需要了解不同投资品种的真实价值，如股票、债券和房产等等。但是，预测哪种投资品总能够获得超过平均水平的收益却很难。

这里就要知道“有效市场”的概念。它认为，“小道消息”只能造成价格短期波动，长期来看产品价格包含这些波动。

这样的话，想“打败市场”，找到一种长期有巨额收益的投资产品是很不寻常的事情。一旦听到某个专家根据某个利好消息推荐的产品，要警惕。

原理6税收对个人财富决策的影响

大家往往会忽略税收的影响，其实它在我们个人财务中扮演了很重要的角色。也许你现在的资金量不大，它的影响绝对金额不大，但要养成查看税后收益的习惯，为以后资金量大了规避税收作准备。

原理7流动性的重要性

流动性的重要性已经讲过很多次了，不再赘述。一般要准备3-6个月的生活支出的现金，同时为发生意外作后的变现准备保险。

原理8没有计划将一事无成

做计划的重要性也不解释，希望做财务计划时，拿出做自由行攻略的精神，当然报豪华团的土豪不属于这一列。

原理9知识是最好的保障

对于不同的投资品种，你要知道它的基本原理。这样可以让你：明白规划未来的重要性、理性投资并在经济周期和利率变化中受益、免受产品销售的忽悠。

原理10保护自己免受重大灾害或者事故的威胁

灾害或者事故发生后才知道自己没有足够的保险，这是最糟糕的情况。很多人不是主动选择保险，而是保险业务员推销时才想起购买。

还有许多人有保险而不看保单。其实你需要仔细核对不同保险之间的细微差别，选择适合自己的险种。水灾、火灾、地震等人生意外是最该防备的。

原理11投资的时间尺度

一般来说，能够持有投资品的时间越长，抗风险能力越强。以股票为例，长期来看，优秀的公司股票每年都保证一定的平均增涨率，但每年的增长率并不稳定。

如果你需要明年支付小孩的大学学费，股市就不是一个好选择，你肯定不想用小孩的学费赌股市明年有一个好收成，今年也不能跌。

如果你才20岁，想为退休储蓄，股市就是理想选择，股市虽然会波动，长远来看收益还是可观的。

原理12正确与产品代理或推销人员相处

虽然他们向你销售产品并赚取佣金，但你不用回避他们，和他们交谈，这是快速了解产品的入口。结合原理9的知识，自己选择产品，不被推销员左右购买行为就好。

原理13 优先付给自己

优先为自己确定的财务目标储蓄或者投资，自己确定的目标是未来自己的消费权，实现目标后的满足感非常美妙。

原理14金钱并不是一切

个人财务规划能够改善你的财务状况，让你将来过上宽裕的生活，更重要的是让你客观的看待自己的财务状况，合理使用收入。

很多人将财务目标定为挣多少钱，其实达到那个钱数的时候并不令人兴奋，反而和亲人完成的一次旅行的记忆更加深刻。所以钱不是一切，当然考虑到高昂的退休成本和小孩的学费，没有钱也让人焦虑。

原理15 Just do it

从决心到付诸行动也许是个人理财规划最艰难的一步，但一旦你迈出一小步，接下来的事情就容易了，而且任何时候做这件事都不晚。

现实中我们理财的时候也要考虑到家庭保障分配

做完了家庭财务的简单分析，第一步就是要做好家庭保障，3000元薪水，每个月如果就剩1000元，在没有积蓄而且不能靠家里的情况下，抵御风险的能力是非常脆弱的，甚至一场大病可能都拿不出钱，发生一些意外住院也好疗养也好财务状况都不允许。

所以首要的必须做好家庭风险保障，这个主要靠保险来做。由于可支配收入很有限，建议配置消费型保险，同样的保额需要的保费相对较低，可以更大的

刚工作上班族怎么理财，个人理财最重要的是什么？是风险和收益的平衡：要在风险可控的前提下实现最高的收益。因此，理财中对收益的要求必须是理性的。

越不靠谱的投资品收益越是高的惊人，很多理财机构都号称有10%-25%甚至40%的高收益，以远超过市场平均收益率的收益吸引投资和理财。有专家说，承诺超过10%收益的短期产品基本上都是骗局。但是更直接的权威说法是，超过6%的收益的理财产品都是骗局。所以，理财的前提是你要保住本金，同时要获得更高的收益，而理性的收益应该在6%以下。如果你贪心别人的高收益，那么人家就要拿走你的本金。

在理财中我们一定要结合自己的实际情况来，根据自己的收入来决定自己的是多少钱进行理财，比如收入高的人群，可以每个月拿出3000元，5000元的进行基金定投，或者加仓股票，这些都是比较好的理财策略，定投对于我们新人理财，特别是小白的是非常好的方式，可以避免一买就被套情况出现。